根据寿险公会统计的资料显示，去年台湾国民投保率已经达到一六六％，也就是说平均一个人就拥有一．六六张保单，投保的观念早就深植人心，在人手一张保单情况下，可知道你的保单「保」对了吗？怎么「保」才有利呢？
文／余国栋
事实上，保单的规划并没有所谓对错问题，任何的保险商品，都是在买一份未知风险的保障，只不过理想的保单组合，会因人而异，而且随着每个人经济状况不同，保单规划也大有学问，就像是买鞋子首要考量，就是要买的合脚，穿久了还要随时看看鞋子是否还实用，保险也是一样的，并不是买了之后，就可以扔到抽屉里，而一概置之不理，要视状况随时调整，依人生每一个不同阶段，选择合适的保单组合。
保单定期做审视 才能永保安康
其实保户买了保单之后，常常会遇到下列几种不同的状况，所以保单还是需要做审视增减动作。
1.不同的年龄层 需求会有所不同
富邦人寿商品开发部科长陈碧玉就表示：「不同的年龄层，需求就会有所不同，每一个年龄区间，都有其不同的人生目标，针对这样的一个需求，保险商品规划便要随时做修改，像是社会新鲜人，在投资方面需求就会多一点，银发族群则偏重退休规划重保本⋯等等，每个年龄阶段，保单最好都要随时做检视才行。」
2.不同的时间点 需求会改变
国泰人寿营业企划部谘询主任蒋德梅认为：「不同的时间点，客户的需求也会一直改变，不可能一张保单规划后，就满足了一辈子的需求，通常保单的规划以保户往后推五年，会面临到家庭责任来做考量，以一个初出社会新鲜人为例，刚开始保险保额，规划或许不是很足够，等到他结婚因应家庭责任的增加，保额就需要适时增加。」另外买屋、换屋后，有背负贷款的人，也要适当的增加保额，以应付特殊事件发生时，留下大笔房贷的负担。
3.转换工作后 职业等级变更影响理赔
随着就业型态转变，转换工作对很多人来说是司空见惯，但你也许不知道，因为职业等级差别，造成风险承担系数也会有所差异，例如在意外险方面保费会有所调整，换工作时，您必须要主动告知保险公司来做变更，免得真正发生事故时，造成不必要的纠纷。
4.收入增加或减少 影响缴费能力
通常针对一个人所规划的保单，是以个人收入十分之一为标准，也就是说如果你一个月收入为三万元，每个月的保费最好不宜超过三千元。因此，如果像是收入增加或减少时，保单最好也要同时跟着做调整，因为经济情况的改变，会牵涉到所缴交保费，以补足保障的能力，这点可要跟业务员仔细讨论，国华人寿台安营业处经理黄进贤表示：「每一张保单都是针对个人量身订做，买保险还是要量力而为，依照个人预算的多寡，千万不要本末倒置。」
5.影响投保情况 新商品推出或停售
近几年来我们常常听到，保费持续调涨的消息，或是某类商品又将停售，像是最近一向在保险公司热卖的终身型医疗保险，包括终身防癌保险，因损失率不断攀升，导致再保险公司亏损连连，目前有些再保公司，已不再承接保险公司该类保险，各保险公司也蕴酿停卖类似的产品，以减低本业亏损，不然就改卖「帐户型」的终身医疗险，这类保险最高上限理赔约一百万到两百万元，等于保险公司将理赔上限设立一个「停损点」，以做为本身风险之掌控。陈碧玉就表示：「如果我们提早知道这样讯息，就可以趁旧产品没停售之前先买足。」
6.新的保险政策 影响自身权益
新的保险政策，对缴交保费的多寡，也是会有影响的，我们以日前金管会所宣布，新修定寿险责任准备金利率，自动调整精算机制来说，明年元月起，终身寿险保费可望调降一○％至二○％，长年期养老险保费可望调降一％至五％，但假保险行定存之实的六年期及趸缴型等短年期的保单， ..
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